5000元贷款一年利息1800元，这算高利贷吗？

近年来，随着网络借贷平台的快速发展，越来越多的人选择通过线上方式解决短期资金周转问题。然而，随之而来的高利率、费用隐形等问题也引发了公众广泛关注。近日，有网友反映称，在某平台贷款5000元，一年后需偿还6800元，也就是利息高达1800元。这种情况下，我们不禁要问：这种借款安排，是否可以被定义为高利贷？

首先，我们来计算一下这个贷款的年化利率。1800元的利息除以本金5000元，得出的是36%的年利率。根据我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年修正）》，民间借贷的利率应当以借款时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为上限。以目前（2025年）的一年期LPR大约为3.45%计算，其四倍大约是13.8%。这意味着，年利率超过13.8%的部分，不受法律保护。

在上述案例中，年利率为36%，远远超过了法律规定的13.8%红线。这就引出了关键问题：高于法律保护线的利息是否就构成了“高利贷”？从法律上看，我国目前并没有对“高利贷”作出完全明确的统一定义，但可以参考几个维度来判断。

其一是法律保护边界。如果贷款合同中的利率超过了司法保护上限，借款人可以拒绝支付超过部分的利息。因此，在法律层面上，这种贷款即使不构成犯罪意义上的“高利贷”，也已经是\“利率过高”\，属于不受支持的债权。

其二是资金来源和行为性质。如果该贷款是来自无金融资质的个人或平台，尤其是伴随着暴力催收、隐瞒真实利率、诱导签订“阴阳合同”等行为，那么很可能已经触碰了非法放贷的边界。在2021年最高法、最高检、公安部联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中指出，以营利为目的，未经批准多次向社会不特定对象发放贷款，利率远超合理标准的，可认定为非法放贷，甚至构成犯罪。

此外，还有一个维度是借款人的主观感受与社会舆论。在5000元贷款的背景下，一年利息1800元显得非常沉重，尤其是对于经济状况一般的年轻人或收入不稳定的群体，这种利息负担极容易引发“债务陷阱”效应。许多人在还完一笔贷款后，只能再借一笔新贷款来偿还旧账，进而陷入连环债务。

不可忽视的是，不少借贷平台通过“服务费”、“管理费”、“技术支持费”等方式变相提高实际利率，而表面上依旧宣称自己“合法合规”，这让很多借款人即使签了合同也“被动接受”了高利率安排。问题在于，很多用户并没有金融知识，不了解如何计算年化利率，也不清楚自己是否已经掉入了高利贷陷阱。

在现实中，年利率36%的贷款并不少见，尤其是在一些“714高炮”平台盛行时期，类似甚至更高的利率曾比比皆是。虽然监管近几年已持续加码整治，许多非法平台被取缔，但部分变种仍在“地下生长”。这说明，高利率问题远未得到根除。

监管在行动，借款人也应学会保护自己。平台不能只打合规的擦边球，借款人也不能在签约前只看“到账金额”和“还款日期”，却忽略合同细节。贷款，不仅是金融问题，更是信息对称与权力平衡的问题。