民间借贷年利率超过15.4%的部分，借款人是否有权选择不还？

在现代社会，借贷成为了很多人解决资金需求的一种常见方式。除了传统的银行贷款，民间借贷也逐渐成为了一个重要的资金流通渠道。然而，随着民间借贷的广泛流行，其背后潜藏的一些法律风险和纠纷也越来越多。尤其是在民间借贷的利率问题上，不少借款人开始质疑，若借贷年利率超过法律规定的上限，是否有权选择不还？

民间借贷的法律框架

在我国，关于民间借贷利率的法律规定相对明确。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出，民间借贷的年利率不得超过国家规定的上限。根据这一规定，超过24%的年利率部分是不受法律保护的。这意味着，如果借贷合同中约定的利率超过这一标准，借款人不需要承担超过部分的偿还责任。

然而，民间借贷年利率是否超过15.4%部分，是否构成不合法的利息，就需要从多个角度来分析。

法律对利率的界定

首先，15.4%并不是一个固定的法律“上限”，而是来源于一个特定背景下的计算。例如，如果民间借贷的年利率超过24%的部分是不受保护的，那么相对来说，低于24%的部分是可以要求偿还的。民间借贷的利率一般会根据市场行情、双方的谈判等因素灵活设定，但在法律上，超过24%的部分将被认为是“高利贷”，是不能强制执行的。

对于年利率在15.4%和24%之间的借贷，是否需要偿还，法院在审理此类案件时，会综合考虑双方的协议内容、借贷的真实意图等因素。如果利率明显偏高，并且明显超出了通常的市场利率，法院有可能会根据“公平原则”来判断这些条款是否应当继续有效。

是否有权选择不还？

当民间借贷的年利率超过15.4%时，借款人是否有权选择不还？答案并不简单。首先，借款人应当意识到，即便利率较高，贷款合同本身仍然是双方自愿达成的协议，只要不违反法律的强制性规定，借款人依然有偿还的义务。虽然超过24%的利息部分无法要求偿还，但低于此上限的部分，依然可以要求偿还。

其次，借款人是否能选择不还，还取决于合同是否明确约定了借款和利息的支付方式。如果借款合同的条款在合法范围内，并且借款人没有在合同签订时提出异议，那么其依然有义务按照约定支付贷款和利息。而若双方签订的合同中的利率部分已经超过法律规定的上限，那么借款人可以依据法律，主张不偿还超过部分的利息。

但在实际操作中，法院通常不会允许借款人“选择不还”，而是会依法判决借款人支付符合规定的本金和利息。因此，借款人若想避免不必要的纠纷，最好的做法是寻求法律援助，通过法律途径处理高利贷问题。