保险合同未签字是否生效？一文讲清关键影响因素

在购买保险时，投保人与保险公司之间需签订保险合同，明确双方权利义务。很多人疑惑：如果保险合同没有签字，是否仍具有法律效力？这个问题涉及多个法律和保险实务的细节。

首先需要明确的是，《保险法》第十条规定，保险合同应当采用书面形式，由保险人和投保人签字或盖章。但现实操作中，尤其是电子保单或线上投保的形式越来越普遍，签字已不再是判断合同成立与否的唯一标准。

关键在于以下几个方面：

一是是否达成了合意。只要投保人填写投保申请、保险公司出具保险单，且投保人已支付首期保险费，保险合同就可以认定为成立。即使没有签字，若有证据显示双方已认可合同内容，这份合同也可能视为有效。

二是保险公司是否已履行承保义务。例如，如果保险公司已经出具保单、收取保费并提供保险保障服务，即使投保人未签字，保险合同也可推定已生效。

三是是否存在欺诈或重大误解。如果投保人故意未签字或存在其他误导行为，保险公司可据此主张合同无效，反之亦然。

此外，电子签名等合法方式也越来越被接受。按照《电子签名法》，在符合技术要求的情况下，电子签名与手写签字具有同等法律效力。这意味着，在网销平台或保险App上通过点击“确认”或输入验证码形成的投保行为，也可能视为签字同等效力。

实际案例中，如遇保险事故后，保险公司以“合同未签字”为由拒赔，法院通常会综合保单、缴费记录、沟通记录等证据，判断双方是否已实际履行保险合同。

因此，签字确实是传统保险合同的重要流程，但并非唯一决定因素。是否生效，还要看整个投保流程是否构成法律上的“合意”和“履约”。在当前保险数字化迅速发展的背景下，理解这一点尤为关键。